2016年在馬拉維進(jìn)行的耐旱豆試驗(yàn)，這是該國(guó)三十年來(lái)嚴(yán)重的干旱之一。圖片來(lái)源：尼爾·帕爾默/國(guó)際熱帶農(nóng)業(yè)

當(dāng)干旱在2015 - 2016年馬拉維造成毀滅性的作物損失時(shí)，東南部非洲國(guó)家的農(nóng)民并不擔(dān)心壞的情況：政府已經(jīng)為這種災(zāi)難購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)。但數(shù)百萬(wàn)農(nóng)民幾個(gè)月仍未獲得報(bào)酬，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的模型未能檢測(cè)到損失的程度，隨后的模型審計(jì)進(jìn)展緩慢。更快的付款將大大減少波及整個(gè)內(nèi)陸國(guó)家的沖擊波。

雖然保險(xiǎn)公司解決了導(dǎo)致該錯(cuò)誤的問(wèn)題，但這一事件仍然是關(guān)于農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)潛在失敗的警示故事，該保險(xiǎn)旨在幫助保護(hù)全球數(shù)百萬(wàn)小農(nóng)的生計(jì)。作物建模和遙感的新進(jìn)展 - 特別是在衛(wèi)星高分辨率圖像的可用性和使用方面，可以準(zhǔn)確定位單個(gè)田地 - 是保險(xiǎn)公司可以幫助提高農(nóng)民指數(shù)保險(xiǎn)質(zhì)量的一種工具，一組經(jīng)濟(jì)學(xué)家和地球系統(tǒng)科學(xué)家本周在Nature Reviews Earth & Environment上報(bào)道。

“對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱情需要與同樣有根據(jù)的關(guān)注相匹配，以確保新型保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)揮作用并幫助而不是傷害面臨嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)民，”該審查的社會(huì)科學(xué)家Elinor Benami說(shuō)。

該審查由弗吉尼亞理工大學(xué)農(nóng)業(yè)和應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)助理教授Benami和明尼蘇達(dá)大學(xué)數(shù)字農(nóng)業(yè)助理教授Zhenong Jin共同領(lǐng)導(dǎo)，其中包括來(lái)自國(guó)際生物多樣性聯(lián)盟和CIAT的Aniruddha Ghosh。作者概述了提高指數(shù)保險(xiǎn)計(jì)劃質(zhì)量的機(jī)會(huì)，以增加指數(shù)保險(xiǎn)計(jì)劃為農(nóng)業(yè)家庭和社區(qū)提供的價(jià)值。

“地球觀測(cè)的改善正在為評(píng)估農(nóng)業(yè)損失提供新的方法，例如惡劣天氣造成的損失，”Zhenong說(shuō)。

當(dāng)某些環(huán)境條件（例如季節(jié)性降雨）偏離典型收成的閾值時(shí)，農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)會(huì)觸發(fā)付款。與需要昂貴且耗時(shí)的實(shí)地考察來(lái)評(píng)估索賠的政策不同，指數(shù)保險(xiǎn)使用損失指標(biāo)來(lái)覆蓋給定地理區(qū)域內(nèi)的一組農(nóng)民。這種方法為許多原本沒(méi)有保險(xiǎn)的人提供了廉價(jià)、快速保險(xiǎn)的承諾。

缺乏其他類(lèi)型的保險(xiǎn)，部分原因是核實(shí)實(shí)地小額索賠的費(fèi)用。正如馬拉維的案例所表明的那樣，驗(yàn)證也是指數(shù)保險(xiǎn)的一個(gè)問(wèn)題，但其規(guī)模、速度和低成本的潛力使其對(duì)保險(xiǎn)公司和農(nóng)民都是可行的。如果與當(dāng)?shù)亟?jīng)驗(yàn)相匹配，指數(shù)保險(xiǎn)可以對(duì)農(nóng)業(yè)生計(jì)產(chǎn)生有意義的影響。作者引用的一項(xiàng)研究發(fā)現(xiàn)，與沒(méi)有保險(xiǎn)的家庭相比，在肯尼亞指數(shù)保險(xiǎn)計(jì)劃下投保的人將他們的“痛苦應(yīng)對(duì)策略”減少了40-80%。

用非技術(shù)術(shù)語(yǔ)來(lái)說(shuō)，小農(nóng)戶(hù)的“痛苦應(yīng)對(duì)策略”包括不吃飯、讓孩子輟學(xué)以及出售他們僅有的少量生產(chǎn)性資產(chǎn)。

“摧毀收入和資產(chǎn)的沖擊已被證明具有不可逆轉(zhuǎn)的后果，”該評(píng)論的合著者，加州大學(xué)戴維斯分校的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)家邁克爾卡特說(shuō)。“家庭永遠(yuǎn)無(wú)法從損失中恢復(fù)過(guò)來(lái)，陷入貧困。通過(guò)恢復(fù)被沖擊摧毀的資產(chǎn)和收入，保險(xiǎn)可以在這種惡性循環(huán)開(kāi)始之前阻止這種惡性循環(huán)。這可以從根本上改變貧困的動(dòng)態(tài)。

保險(xiǎn)已被證明可以將貧困針推向另一個(gè)方向。通過(guò)在糟糕的季節(jié)后保護(hù)資產(chǎn)，保險(xiǎn)支付還可以建立農(nóng)民對(duì)農(nóng)場(chǎng)投資的信心，并朝著更好的福祉邁進(jìn)，確保他們知道如果糟糕的時(shí)期到來(lái)，他們不需要追求痛苦的應(yīng)對(duì)。然而，盡管對(duì)指數(shù)保險(xiǎn)的概念進(jìn)行了幾十年的實(shí)驗(yàn)，但嚴(yán)重的質(zhì)量問(wèn)題一直困擾著實(shí)地的實(shí)施，并使指數(shù)保險(xiǎn)本身原本有前途的概念面臨風(fēng)險(xiǎn)。

“隨著遙感技術(shù)的迅速變化，我們寫(xiě)這篇評(píng)論是為了引起人們對(duì)質(zhì)量問(wèn)題的關(guān)注，并強(qiáng)調(diào)利用這些技術(shù)進(jìn)步來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題的方法。我們厚顏無(wú)恥的希望是，這篇文章將為全球小農(nóng)提供更多高質(zhì)量的保險(xiǎn)產(chǎn)品，“卡特說(shuō)。

更好的型號(hào)，覆蓋范圍

撒哈拉以南非洲的政府和保險(xiǎn)公司已為數(shù)百萬(wàn)農(nóng)民注冊(cè)了指數(shù)保險(xiǎn)計(jì)劃。這些項(xiàng)目取得了不同程度的成功，并且通常側(cè)重于牲畜，部分原因是牧場(chǎng)上與天氣相關(guān)的損失相對(duì)更容易量化。作者說(shuō)，增強(qiáng)的衛(wèi)星成像可能會(huì)增加覆蓋范圍，并包括更多的農(nóng)田。但提高保險(xiǎn)的有效性是一個(gè)更大的目標(biāo)。

“我們正在努力鼓勵(lì)保險(xiǎn)界不僅要考慮您注冊(cè)了多少人，還要了解您在遭受痛苦時(shí)保護(hù)了多少人，”貝納米說(shuō)。

為此，研究人員在他們的審查中討論了低質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，這類(lèi)似于醫(yī)生對(duì)患者的誓言：低質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)是基于不傷害農(nóng)民的前提。保險(xiǎn)范圍差會(huì)使農(nóng)民的境況比沒(méi)有保險(xiǎn)的情況更糟。

“保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)告訴我們，他們想要的標(biāo)準(zhǔn)是物有所值，這意味著農(nóng)民可以獲得有效的風(fēng)險(xiǎn)降低和資產(chǎn)保護(hù)，以支付溢價(jià)，”貝納米說(shuō)。“據(jù)我們了解，保險(xiǎn)公司正在尋找降低成本和鼓勵(lì)采用的方法，同時(shí)滿(mǎn)足其推出的監(jiān)管要求。

為了提高指數(shù)保險(xiǎn)的質(zhì)量、可靠性、可負(fù)擔(dān)性和可及性，作者在他們的研究中提出了五項(xiàng)具體建議。

首先，應(yīng)充分發(fā)揮更高分辨率的空間數(shù)據(jù)和關(guān)于環(huán)境條件的新數(shù)據(jù)產(chǎn)品的潛力。從衛(wèi)星數(shù)據(jù)中獲取更多價(jià)值可用于指數(shù)保險(xiǎn)存在許多可能性，例如將來(lái)自多個(gè)傳感器和/或作物模型的數(shù)據(jù)配對(duì)，研究這些可能性是改善實(shí)地觀察與經(jīng)驗(yàn)之間匹配的有希望的機(jī)會(huì)。

其次，存在一些幫助改進(jìn)損失檢測(cè)的機(jī)會(huì)。例如，這可以通過(guò)更好的作物建模和遙感啟用的新數(shù)據(jù)產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)，例如分辨率為100米的更高分辨率土壤濕度指標(biāo)。可以合并其他數(shù)據(jù)源，例如無(wú)人機(jī)和智能手機(jī)。保險(xiǎn)公司應(yīng)將農(nóng)民福利指標(biāo)作為保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的關(guān)鍵目標(biāo)。

第三，更好的實(shí)地?cái)?shù)據(jù)將有助于提高保險(xiǎn)計(jì)劃的實(shí)用性和質(zhì)量。地面參考數(shù)據(jù)對(duì)于評(píng)估給定指數(shù)與農(nóng)民現(xiàn)實(shí)的關(guān)系至關(guān)重要，戰(zhàn)略性地收集有關(guān)保險(xiǎn)所考慮地區(qū)的環(huán)境條件、作物類(lèi)型和產(chǎn)量的數(shù)據(jù)將有助于診斷和提高保險(xiǎn)質(zhì)量。

第四，可以?xún)?yōu)化保險(xiǎn)區(qū)，以更好地反映影響特定景觀生產(chǎn)力的地理、小氣候和作物管理?xiàng)l件。在較大的行政邊界內(nèi)，由于山脈、河流和不同的社會(huì)習(xí)俗，可能會(huì)出現(xiàn)相當(dāng)大的差異。

合約可以設(shè)計(jì)為適應(yīng)各種需求和指數(shù)失敗的必然性。農(nóng)民有不同的需求，嚴(yán)格的保險(xiǎn)合同窗口可能并不總是反映農(nóng)民一年中關(guān)心的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樗�與他們的生產(chǎn)策略和地點(diǎn)有關(guān)。此外，可以建立二級(jí)機(jī)制（如審計(jì)），以盡量減少因索引錯(cuò)誤而錯(cuò)過(guò)的未補(bǔ)償損失。

在實(shí)施這些建議時(shí)，聯(lián)盟的Ani Ghosh指出了跨學(xué)科，研究人員 - 從業(yè)者合作的重要性。例如，“由學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)、遙感和作物建模方面的進(jìn)步補(bǔ)充了CGIAR在針對(duì)小農(nóng)戶(hù)、確定優(yōu)先次序和擴(kuò)大干預(yù)措施方面的經(jīng)驗(yàn)，這些干預(yù)措施可以有限度地發(fā)揮指數(shù)保險(xiǎn)計(jì)劃的影響，”Ghosh說(shuō)。

“總體而言，評(píng)估和設(shè)計(jì)成功管理風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)劃是技術(shù)和社會(huì)方面的問(wèn)題，”作者總結(jié)道。“雖然指數(shù)保險(xiǎn)工具不能解決所有與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的問(wèn)題，但如果做得好，它們提供了一種有用的保護(hù)形式，可以抵御嚴(yán)重的、全社區(qū)的沖擊。